您的位置:
夕阳红 > 养老 > 正文

工薪族养老焦虑症 怎么破?

夕阳红老年网-老年行业综合服务平台(老年人的后花园) | 发布: 2014-12-10 11:40 | 来源: 沈阳日报 | 编辑: 停不下来了

 如何养老一直是社会关注的话题。日前,一位叫“南京街向南”的微友转发本报记者一条名为“要活多久才能赚回你的养老金”的帖子。这位微友表示看完帖子之后,对自己的“老景儿”很担忧。其实最近一段时间出现了不少类似的情况,不少网站或社交媒体上都能看到诸如“需要***万才够养老”、“每月存500元自己养老”的文章,很多年轻工薪族看完之后开始担心自己的养老问题。今天,我们就共同来探讨一下这个话题。

  87岁养老金才回本?工薪族怎么攒钱养老?

  “南京街向南”转发的帖子中称,退休后活27年才能赚回养老金。假设某人月薪是1万元,连续交满30年养老金,个人和单位总共缴纳100万元,个人缴纳29万元。等60岁退休后,每月可以领的养老金为两部分,第一部分是个人缴纳除以168,也就是1700元;第二部分是社会平均工资的30%,帖子按照作者所在城市当年的社平工资4672元来计算得出1400元。两者相加,帖子作者称退休后每月可领1700+1400=3100元的退休金。

  文章指出想要把100万本金赚回来需要活27年才行,到时候他已经是87岁。文章提出,“社会平均预期寿命74岁,你必须要活过平均年龄13年才能不亏本”。还强调“如果未来推迟退休年龄,那么还需要活得更久一些。”

  微友“南京街向南”:我看完这个帖子觉得算得好像挺有道理,一是担心交的养老金领不回来,二是觉得即便现在月薪真的有1万元,到老了一个月才能领3100元,那肯定不够生活啊。我是普通工薪族,今年30岁,应该怎么准备养老钱?

  帖子计算有硬伤 观点并不成立

  帖子中误用了社会养老保险的计算公式。基础养老金的计算,是以退休上年度的社会平均工资,和本人历年缴费的月平均工资的加权平均数作为计发基数,即上述养老金的计算中,应该用30年后退休时上年度的社会平均工资,和月平均缴费工资的平均数进行计算,而不是用目前的社会平均工资4672元计算。

  可以领到的养老金是随着社会平均工资上涨而上涨的。如果从上世纪90年代开始参加工作,2014年退休,平均工资水平上涨了十倍还多,养老金当然也随之上涨。所以,当前的平均工资水平不能用来计算退休后领取的养老金数额。

  另外,帖子中养老金个人缴纳的部分只有29万元,而计算领回本金的年限时将单位缴纳的部分也计算了进去,这也是偷换了概念。

  综上,活到87岁才能领回养老金的观点显然不成立。

  类似文章很多 养老焦虑是主因

  前不久还有一篇《每月存500元就能自己养老》的帖子在微信和微博中传播比较广泛,其中称25岁工作,如果不交养老金,每月存500元,30年后,55岁总计可得381203.44元,存5年定期可得利息90535.82元,分到每月是1508.93元,和现在的养老金对比并不少。文章鼓励大家“自己养老”。但实际上,这篇文章忽略了通货膨胀的风险,而且计算上存在很多问题,按照文章的做法在30年后根本无法实现“自己养老”的目标。

  关于养老金的类似传言还有“存1000万元都不够养老”、“2.7万亿元的养老金在2013年损失了178亿元,那可是咱养命钱”等等。

  上述话题的广泛传播,其实是当下工薪阶层对未来养老问题的一种焦虑,从而失去了基本的判断。社会养老保险是一项保障老年生活、进行收入调节的重要制度,是居民老年生活经济来源的重要渠道。

  养老钱并非天文数字

  收入水平、消费水平以及生活习惯都存在很大差异,因此养老金到底需要多少钱是个因人而异的问题,但可以根据目前的情况进行大致测算。2013年沈阳城市居民人均消费支出约为2.2万元,以上述文中提到的30岁读者为例,他60岁退休,维持目前的人均消费水平,以CPI平均3%的上涨计算,到他退休的时候,年消费支出为5.3万元。

  假设养老的年龄段为60岁到80岁,也就是说到60岁的时候需要准备出未来20年的养老金,仍按CPI平均3%的增长计算,需要约147万元。按照60岁时养老金的理财收益率与通货膨胀率相抵后,理财收益为3%计算,他60岁时需要准备出的未来20年的养老金约为81万元。

  社会养老保险是基础

  准备养老金,第一步也是最基础的一步是参加社会养老保险。

  在有养老金的前提下,上述案例中,按养老金替代率40%计算,如果想在60岁退休时,能享受到跟目前水平不变的生活,只需要在60岁时准备出49万即可。以较为单纯地每月进行固定投资的方式来计算,未来30年,假设平均每年的理财收益率为6%,那么,现在开始每个月在账户中存入500元左右,30年后即可积攒出49万元。

  在没有社会养老保险的极端情况,如果81万元完全由个人承担,现在开始每个月要在账户中存入800元。

  可考虑专属养老理财产品

  当然,要想在退休后保持现有生活水平不变,不能仅靠社会养老保险这一种方式,还应综合多种方式进行养老理财。

  此前市场上较普遍的是商业养老型保险产品。目前银行也推出了养老型的理财产品,这类产品一般为低风险产品,收益情况较为可观,更重要的是,与固定期限的理财产品相比,此类产品更为灵活。例如,某银行推出的养老理财计划,不设固定期限,投资者可以长期持有,并且设计了红利再投资和现金分红两种形式。提醒投资者要根据自身情况来选择合适的方式进行养老理财,并且尽早着手准备。


 

特别推荐

热点图文